隨著我國老齡化社會的到來,有關(guān)老年人保障的話題備受關(guān)注。為應(yīng)對日益提高的養(yǎng)老、醫(yī)療等需求,作為風(fēng)險管理的保險服務(wù)業(yè)開始嶄露頭角。近日,四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》,針對老年人的專屬意外險有望在全國推廣。未來,60歲以上老年人居家生活和外出旅游,哪怕是跳廣場舞時發(fā)生意外,均可獲得保險賠償。
□政策
意外險惠及60歲以上群體
日前,全國老齡辦、民政部、財政部、中國保監(jiān)會等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》?!兑庖姟繁硎?,60周歲及以上老年人均可成為老年人意外傷害保險的被保險人,原則上不設(shè)年齡上限。
從保險責(zé)任范圍來看,老年人在生產(chǎn)、生活的各種場所,包括在居家生活、乘坐公共交通工具、參加公共場所活動、入住養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、外出旅游時發(fā)生的各種意外傷害事故,均應(yīng)納入意外傷害保險責(zé)任范圍。保險產(chǎn)品的具體責(zé)任范圍及履約要求,由承保保險公司和投保人共同約定。
《意見》稱,開展老年人意外傷害保險工作要堅持政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、體現(xiàn)公益、投保自愿的原則。
具體的工作要求包括政策鼓勵、社會支持、優(yōu)化服務(wù)、規(guī)范運(yùn)作、逐步推進(jìn)五個方面,如鼓勵有條件的地區(qū)根據(jù)實(shí)際情況,完善特殊困難群體和重點(diǎn)優(yōu)撫對象等老年人購買意外傷害險統(tǒng)保的相關(guān)政策;倡導(dǎo)有條件的企事業(yè)單位為退休職工購買意外傷害保險;鼓勵承保保險公司在服務(wù)期內(nèi)根據(jù)保險實(shí)際執(zhí)行情況,適時增加優(yōu)惠條款,積極開展老年人安全教育和事故防范等公益活動等。
□調(diào)查
老年意外險投保需求旺
事實(shí)上,我國此前早有相關(guān)的鼓勵政策出臺。
2013年,我國印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,明確提出“鼓勵老年人投保健康保險、長期護(hù)理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品”。2013年北京市民政局、北京市財政局、北京市老齡辦通過招標(biāo)確定中國人壽北京分公司,專門針對全市范圍內(nèi)在北京生活或工作的50-60周歲退休人員和60周歲及以上老年人推出意外險。參保人員每年最低只需支付15元(最多投保4份),就可獲得5萬元的意外身故、傷殘保障,以及5000元的意外醫(yī)療費(fèi)用保障。
中國人壽北京分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉鵬接受京華時報記者采訪時表示:“在這種老年意外險推出之前,老年人投保意外險的占比不足5%,一般情況下,只有一些街道活動、跟團(tuán)旅行時,主辦方才會投保意外傷害保險?!?/p>
老年意外險產(chǎn)品采取“政府引導(dǎo),企業(yè)運(yùn)作,社會參與,百姓受益”的方式,一方面,由北京市財政統(tǒng)一出資為北京市7萬名特殊困難老年人統(tǒng)一投保;另一方面,則由保險公司對普通適齡消費(fèi)者公開銷售。
該產(chǎn)品一經(jīng)推出即受到了消費(fèi)者關(guān)注。為此,在第二年項(xiàng)目招標(biāo)時,保險內(nèi)容進(jìn)行了全面升級,推出了A、B、C三款同類產(chǎn)品,其中B、C款老年意外險取消了特定場所出險的限制,提高了保額,同時增加了30元/天的意外傷害住院護(hù)理津貼保障。
劉鵬告訴記者:“在首版產(chǎn)品設(shè)計中,對于出險地域設(shè)有限制,主要限定在小區(qū)、公園等公共場所,結(jié)果在實(shí)際理賠時發(fā)現(xiàn),不是在特定區(qū)域發(fā)生的事故也比較多,如果根據(jù)之前的保險條款,這些事故根本無法理賠,于是在次年續(xù)保競標(biāo)時,升級推出3款產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇?!?/p>
根據(jù)國壽北分提供的數(shù)據(jù),截至2015年12月31日,北京市老年意外傷害保險共計承保44.2萬人,承保保費(fèi)860余萬元,其中105萬元為市財政統(tǒng)保資金支出。在此期間,共受理老年人意外險理賠案件2628件,累計理賠金額已超過660萬元。值得關(guān)注的是,項(xiàng)目推廣至今,包括宣傳、銷售、理賠在內(nèi)未出現(xiàn)一起投訴。
保險公司微利經(jīng)營
有業(yè)內(nèi)人士指出,由于老年人群體受到的意外傷害比其他群體更高,保險公司可能面臨較多的賠付情況,因此愿意提供此類保險的公司也較少。
劉鵬表示,從保險公司層面出發(fā),希望盡可能擴(kuò)大承保人群,通過大數(shù)法則,實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營。此外,在實(shí)際操作中,保險公司更多地關(guān)注事前的風(fēng)險提示和運(yùn)作的風(fēng)險管理,希望能在切實(shí)保障被保險人風(fēng)險的前提下,實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的長效健康運(yùn)作。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱接受京華時報記者采訪時指出,老年意外險屬于政保工程,是保險公司對于公益事業(yè)的一份支持,就目前來看,經(jīng)營意外傷害險的保險公司基本都是盈利的,即使老年意外險賠付率高,也不會虧本,只不過是微利經(jīng)營。庹國柱解釋道,近年來,意外傷害保險整體保費(fèi)規(guī)模逐年增長,但是賠付率卻并沒有相應(yīng)上升,也就是說,目前意外險賠付率整體可控,保險公司在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中不會完全虧本。
□分析
產(chǎn)品迎合社會需求
庹國柱表示,老年意外傷害保險賣得好說明老年群體面臨該類風(fēng)險較為突出,產(chǎn)品迎合了社會需求。庹國柱認(rèn)為,隨著我國老齡化的到來,老年人對于保險的整體需求越來越高,而老年意外險的推出將解決老年人投保難的問題。從商業(yè)保險公司的經(jīng)營原理看,保險是在精算基礎(chǔ)上,確定了合理的價格才推出的。
劉鵬也指出,老年意外傷害保險并不能減少或預(yù)防老人意外的發(fā)生,只是在發(fā)生意外后分擔(dān)一些經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。這充分符合保險在國民生活中的金融屬性。另外,有業(yè)內(nèi)人士表示,老年意外險有利于發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充作用,拓展金融保險業(yè)新領(lǐng)域,也有利于緩解社會保障壓力,提高老年人及其家庭抗風(fēng)險的能力,減少因老年人意外傷害引發(fā)的矛盾和糾紛。
庹國柱強(qiáng)調(diào),近年來,監(jiān)管部門先后推出了稅優(yōu)健康險、老年人意外險等惠民政策,充分說明政府在提高老百姓生活福利上做出很多調(diào)整。而借助保險的大數(shù)法則,通過政府干預(yù),動員更多的人參與到保險當(dāng)中,將起到實(shí)現(xiàn)分?jǐn)傦L(fēng)險,服務(wù)投保人的作用。
另外,目前,包括北京、上海、廣州等地區(qū)已經(jīng)先后推出了“政企結(jié)合”的老年意外險,而多位受訪者均表示,隨著此次《意見》的出臺,意味著針對老年人的專屬意外險有望在全國推廣,也將填補(bǔ)老年人意外多發(fā)卻無風(fēng)險保障的空白。
□背景
現(xiàn)有保險產(chǎn)品均有年齡限制
記者采訪了解到,50歲以上的中老年人群,投保終身型的壽險和重疾險并不劃算,因?yàn)閴垭U產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增加而提高,老年人投保終身型壽險,甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象,也就是所繳的總保費(fèi)比保額還高。
例如,一位24歲男性購買一份10萬元保額的終身型壽險+重疾險,每年要交2000元保費(fèi),共交20年,總保費(fèi)是4萬元;而一名55歲的男性購買同一款保險,每年就要交1萬多元,共交10年,總保費(fèi)超過10萬元。也就是說,對于50歲以上的中老年人來說,可供選擇的保險十分有限。
目前,投保年齡的限制普遍集中在55歲、60歲和65歲。壽險投保年齡一般到60歲,個別投資功能較強(qiáng)的萬能險也可放寬到70歲;醫(yī)療險的投保年齡一般到60歲,最高續(xù)保年齡不超過64歲。
而實(shí)際情況是,老年人年紀(jì)越大風(fēng)險越高,發(fā)生意外與疾病的可能性越大,相對的,保險公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險也就越大。因?yàn)槟昙o(jì)大,身體不再像以前那么靈活,所以老年人遭受意外傷害的概率要遠(yuǎn)高于年輕人。
值得關(guān)注的是,我國逐漸進(jìn)入老齡化社會,老人的健康問題很受重視。公開數(shù)據(jù)顯示,目前我國60歲及以上老年人口已超過2.22億,占總?cè)丝诘谋壤秊?6.1%,未來20年仍將以年均近千萬的規(guī)模快速增長。
之前公布的《中國傷害預(yù)防報告》顯示,我國65歲以上的老年人中,23%的男性、44%的女性曾經(jīng)骨折,我國60歲以上人群每年骨折受傷的人數(shù)高達(dá)2500萬。老年人骨折后的總病死率比未骨折的老人高5倍,骨折后不少肢體受傷的老年患者,常因臥床過久引起褥瘡、血管栓塞等并發(fā)癥,致使死亡率居高不下。
對于老人來說,突發(fā)意外往往成為威脅健康的一個不穩(wěn)定因素,因此更需要老年意外險提供保障。
來源于人民網(wǎng)
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