使用信用卡，哪些收費(fèi)最防不勝防？恐怕非超限費(fèi)、滯納金莫屬了?！把础鄙习a導(dǎo)致刷卡不小心超出信用卡額度，就挨了超限費(fèi)的“溫柔一刀”；只不過(guò)欠了幾百元未還，幾年之后需要支付的滯納金、利息利滾利后竟高達(dá)數(shù)萬(wàn)元，類似的案例不勝枚舉。

不過(guò)，隨著央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)新規(guī)即將在明年1月1日正式實(shí)施，上述持卡人的“噩夢(mèng)”也很快將被終結(jié)。記者了解到，距離新規(guī)實(shí)施不到40天，目前不少銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，修改了相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

央行信用卡新規(guī)定哪些？

央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的新規(guī)，是今年4月15日發(fā)布的，并將自2017年1月1日起正式實(shí)施。具體來(lái)看，央行針對(duì)信用卡免息期、滯納金、服務(wù)費(fèi)用、最低還款額、利率標(biāo)準(zhǔn)、取現(xiàn)額度、盜刷風(fēng)險(xiǎn)等7個(gè)方面的業(yè)務(wù)，提出了新的標(biāo)準(zhǔn)。

1.免息期更長(zhǎng)了

免息期，指的是信用卡非現(xiàn)金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期。在此期間，交易產(chǎn)生的金額無(wú)需向銀行支付利息?，F(xiàn)行規(guī)定中，信用卡免息期的最長(zhǎng)期限不超過(guò)60天。以某銀行信用卡為例，其賬單日為每月2日，還款日為每月28日。假設(shè)持卡人在3日消費(fèi)，則最長(zhǎng)可享受57天的免息期。而按照新規(guī)，央行將取消免息期限制，具體免息期多長(zhǎng)將由銀行自己制定。

2.滯納金被取消了

信用卡滯納金，指的是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金?，F(xiàn)行滯納金比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。需要注意的是，由于滯納金按復(fù)利計(jì)算，導(dǎo)致“天價(jià)滯納金”的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，滯納金也因此飽受詬病。新規(guī)實(shí)施后，滯納金將被取消，改收違約金。違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)由銀行與持卡人自行約定，且違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

3.超限費(fèi)沒(méi)有了

超限費(fèi)通俗地講，就是超出信用卡額度后，銀行收取的費(fèi)用。按照原有規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在原額度的110%，比如額度為1萬(wàn)元的信用卡，持卡人最多可消費(fèi)1.1萬(wàn)元，但這超出的1000元，銀行可以收取相應(yīng)的超限費(fèi)，最低為10元。而現(xiàn)在，這項(xiàng)費(fèi)用沒(méi)有了，哪怕持卡人血拼時(shí)一不小心超出一點(diǎn)額度也不要緊了，放心買買買吧。

4.最低還款額更低了

現(xiàn)行規(guī)定是，信用卡的最低還款額不能低于欠款的10%。新規(guī)實(shí)行后，最低還多少可以由銀行自己決定。

5.透支利息也降了

盡管信用卡都有免息期，但一旦過(guò)了還款日還沒(méi)有還款，銀行就會(huì)收取透支額的利息。目前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每天收取萬(wàn)分之五的利息，而新規(guī)實(shí)施后，央行不再對(duì)利息卡得這么死，而是實(shí)行上限和下限管理，上限維持日利率萬(wàn)分之五，下限則下浮了30%。值得一提的是，信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，也可以由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

6.取現(xiàn)額度提高了

原先按照央行規(guī)定，用信用卡在ATM取現(xiàn)，每天最多只能取2000元，現(xiàn)在放寬到了最高1萬(wàn)。與此同時(shí)，從信用卡向本人借記卡、支付寶賬戶的轉(zhuǎn)賬也將被放開(kāi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供該項(xiàng)服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

7.持卡人風(fēng)險(xiǎn)降低了

持卡人此前遭遇信用卡盜刷等煩心事時(shí)，往往最終只能自己承擔(dān)損失。而新規(guī)規(guī)定，持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償，切實(shí)保障持卡人合法權(quán)益。

銀行開(kāi)始執(zhí)行新規(guī)了嗎？

很遺憾，還沒(méi)有。

因?yàn)檠胄幸?guī)定新規(guī)從1月1日起實(shí)行。不過(guò)，這并不妨礙銀行根據(jù)新規(guī)要求，對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整并進(jìn)行公告。

記者了解到，目前滬上主流銀行都已經(jīng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布公告。這其中，超限費(fèi)均已取消，并將滯納金調(diào)整為違約金。部分銀行甚至已經(jīng)從當(dāng)月起，對(duì)超限費(fèi)用實(shí)施減免優(yōu)惠。盡管違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)與此前滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)基本一致，但多家銀行設(shè)置了最低、最高收取標(biāo)準(zhǔn)。

具體來(lái)看，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行以及招行、浦發(fā)、民生、華夏、中信、廣發(fā)、興業(yè)等銀行，均將違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定為最低還款額未還清部分的5%，同時(shí)設(shè)置了違約金的最低收款標(biāo)準(zhǔn)。這其中，最低的農(nóng)行僅收1元，其次為建行的5元，其余的招行、廣發(fā)單位卡、民生、交行均將最低收費(fèi)設(shè)置為10元，中信、廣發(fā)（單幣、雙幣卡）則收取最低20元。此外，工商銀行和華夏銀行則對(duì)違約金收費(fèi)規(guī)定了上限，分別為500元和2000元。

不過(guò)，對(duì)于央行新規(guī)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)方向，比如透支利率方面，目前不少銀行尚處于觀望期，最多也只是設(shè)置了一個(gè)大致的區(qū)間進(jìn)行市場(chǎng)化調(diào)整。比如招行就在新版《招商銀行信用卡（個(gè)人卡）通用領(lǐng)用合約》中表示，透支利率對(duì)應(yīng)年化利率的浮動(dòng)范圍為12.775%至18.25%，即央行給出的日利率萬(wàn)分之五至下浮30%的區(qū)間。

對(duì)持卡人有什么影響呢？

1.還款逾期仍舊要付費(fèi)

從“滯納金”變?yōu)椤斑`約金”，雖然名稱變了，但該為逾期行為付出的代價(jià)并未發(fā)生變化，違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)仍與之前的滯納金標(biāo)準(zhǔn)一致，只不過(guò)總額更為可控了。原先因?yàn)橐粫r(shí)不慎欠下一筆小錢未還，最終導(dǎo)致滯納金利滾利成大數(shù)目的情況將不再出現(xiàn)。尤其是像工商銀行這種規(guī)定了每月違約金上限的信用卡，只要不是惡意透支，演變?yōu)椤疤靸r(jià)”的可能性微乎其微。

2.逾期仍將影響信用記錄

有信用卡用戶認(rèn)為，由滯納金改為違約金后，即便不小心忘還了信用卡欠款，但只要交了違約金，就不會(huì)影響個(gè)人信用記錄，這種想法是種誤區(qū)。無(wú)論是央行還是各大銀行發(fā)布的公告，均未針對(duì)信用記錄有新的表態(tài)。銀行客服也表示，信用記錄的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有變，仍然是人民銀行評(píng)判。

3.辦卡選擇將更多

隨著央行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)出臺(tái)新的標(biāo)準(zhǔn)，用戶在選擇信用卡時(shí)也有了更多參考標(biāo)準(zhǔn)，比如免息期哪家更長(zhǎng)、透支利率哪家更優(yōu)惠、違約金方面哪家低、失卡盜刷的保障哪家更合理等等。與此同時(shí)，參考國(guó)外的信用卡行業(yè)，未來(lái)各銀行也將對(duì)信用卡產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品功能的設(shè)計(jì)會(huì)更加多樣化，或?qū)嵭忻庀⑵陂L(zhǎng)短‘因人而已’、利息多少‘因卡而已’等具體措施。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將會(huì)更為激烈，為了吸引消費(fèi)者辦卡，激勵(lì)刷卡消費(fèi)，銀行或開(kāi)打“價(jià)格戰(zhàn)”、“優(yōu)惠戰(zhàn)”也是不無(wú)可能的。

總而言之，央行信用卡新規(guī)利好的是廣大持卡人，用戶可以盡可能挑選最劃算的、最經(jīng)濟(jì)的信用卡了。

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