反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)
所謂的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也就是擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;而在老年人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
信息時(shí)報(bào)訊 中國保監(jiān)會(huì)推出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)近2年后,全國四個(gè)試點(diǎn)城市成效并不樂觀。目前,全國反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶,辦完所有流程的僅47人38戶,其中廣州11戶14人。
廣州僅14人11戶投保
5月29日,在“上海論壇”的“中國老齡化社會(huì)中的‘以房養(yǎng)老’”論壇上,上海保監(jiān)局副局長李峰透露,到5月20日,全國反向業(yè)務(wù)投保人共78人59戶,辦完所有流程的是47人38戶。其中北京18人12戶,上海13人11戶,廣州14人11戶,武漢是2人1戶。
2014年,中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于開展“以房養(yǎng)老”即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢,試點(diǎn)期自2014年7月1日起至2016年6月30日。
反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為何“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的數(shù)量比較少?李峰解釋稱:“‘以房養(yǎng)老’是一個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù),從外部環(huán)境來說既有優(yōu)勢又有劣勢;從行業(yè)來講,有利和不利方面并存。以上海為例,上海居民住房自有率比較高,達(dá)90%以上,遠(yuǎn)超其他城市的水平。而且上海本地人一般都有兩三套住房,隨著房地產(chǎn)價(jià)格上升,房產(chǎn)占整個(gè)財(cái)富收入的比例較高,所以有條件來推進(jìn)以房養(yǎng)老”。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,以房養(yǎng)老和傳統(tǒng)觀念是有很大的沖突的,容易引起“坐山吃空”的一種印象。如果房屋的潛在價(jià)值比較大,或者說有一個(gè)升值的空間,那么對(duì)未來30年相應(yīng)試點(diǎn)的住房進(jìn)行評(píng)估很難算,房主也肯定會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司低估了此類住房的價(jià)值。另外,此類試點(diǎn)住房背后,如果出現(xiàn)了其他需要保障的問題,那么此時(shí)房主是否還可以再次抵押此類住房,或者說未來的潛在的居住權(quán),這也是有漏洞的,至少很多人不敢參與此類模式。
專家建議和養(yǎng)老保障掛鉤
房產(chǎn)凈值是中國家庭財(cái)富最重要的一個(gè)組成部分。在全國家庭財(cái)富當(dāng)中,房產(chǎn)凈值占比達(dá)65.61%。其中,城鎮(zhèn)家庭財(cái)富中,房地產(chǎn)凈值占比為67.62%,農(nóng)村家庭中房地產(chǎn)凈值占比57.6%,呈現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)差異。李峰說,一般來講,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū),房價(jià)越高,家庭財(cái)富中房產(chǎn)凈值的占比也就越高。保監(jiān)會(huì)做的一組調(diào)查顯示,大多數(shù)人對(duì)60歲以后收入的預(yù)期不好,33.28%的人預(yù)計(jì)60歲以后收入會(huì)下降30%,60%以上的人認(rèn)為60歲以后收入要降低50%。
某專業(yè)網(wǎng)站負(fù)責(zé)人表示,以房養(yǎng)老還需要和養(yǎng)老保障等工作進(jìn)行掛鉤,從而增加老年群體的養(yǎng)老備選方案。同時(shí),可以嘗試新的商業(yè)模式,比如說設(shè)定一個(gè)基本的養(yǎng)老保障底線和醫(yī)療補(bǔ)貼等,這樣能夠打消老年人的顧慮,進(jìn)而愿意參與此類養(yǎng)老保障。
某研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)還建議,以房養(yǎng)老后續(xù)如何讓其他機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)入也是個(gè)關(guān)鍵問題,這樣能夠積極購買此類金融創(chuàng)新產(chǎn)品,進(jìn)而讓一些風(fēng)險(xiǎn)從壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到投資者身上,也是需要探索的。
金牛管業(yè)
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