天下大勢,合久必分、分久必合;天下樓市,漲久必跌,跌久必漲。有房一族,特別是貸款買房的,我側(cè)重地問一下:房價暴跌,你怕不怕?誒,那位朋友說了,“我不怕啊,我工作穩(wěn)定收入穩(wěn)定,只要按時還月供,房子就還是我的呀?!?/p>
What?竟然有這么天真的朋友,欠缺人生經(jīng)驗(yàn),畢竟too young too simple!融360做了一點(diǎn)微小的工作,我現(xiàn)在就揭開這個銀行不愿意告訴你的驚天秘密:房價跌了,不管你能不能按時還貸,銀行都有權(quán)收走你家房!
房產(chǎn)貶值,銀行要你補(bǔ)足抵押
咱們先看看賺得多、跑得快的香港朋友的真實(shí)經(jīng)歷。
“1997年的時候我買了一套價值742萬港元的房子,從銀行貸了667.8萬港元,可這間住宅到2003年就只值250萬港元了?!痹谙愀垡患衣蓭熜泄ぷ鞯内w偉(化名),最終由于無法拿出更多現(xiàn)金來彌補(bǔ)抵押品的價值不足,不僅房子被銀行無情收走,而且還欠下銀行200多萬港元。
這是怎么回事?
我們知道,作為貸款人,銀行與借款人簽訂貸款合同。很多不明真相的朋友以為,只要保證月供按時交給銀行,銀行沒有實(shí)際損失,我就不違約。危險的種子就是這樣被埋下的。需要明白,貸款合同的違約條款里,可不僅僅包括不按時還款,還包括抵押物價值減少。
小編查到的《銀行房屋按揭貸款合同范本》顯示:
“抵押期間由于乙方(購房人)的過錯或其他原因造成抵押物的價值減少的,乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方(銀行)提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則,甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價值減少部分的本、息。
如果乙方既不提供價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息,甲方有權(quán)宣布貸款提前到期,要求乙方提前清償全部貸款本、息。”
舉個例子說,你就明白了。
房價腰斬,房沒了還惹一身債!
劉明白2016年買下一套100萬的房子,首付30萬,貸款70萬。一年后,劉明白已經(jīng)償還銀行本金1萬元,剩余69萬元。就在那時,房價像著陸失敗的火星車一樣,啪嘰一下,硬硬生生結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地砸地上了。這套房子市場價僅為50萬元。好了,銀行這時候會給劉明白算一筆賬:當(dāng)初借他70萬,是因?yàn)橛袃r值不低于70萬的房子作抵押?,F(xiàn)在,房子僅值50萬,但他欠銀行69萬。所以,請補(bǔ)齊抵押不足的差額19萬(69-50)。
要么,劉明白拿出19萬存款,做提前還貸;要么,劉明白有個祖?zhèn)骼瞎哦?,價值不少于19萬,抵押給銀行。
劉明白這回是可犯糊涂了,當(dāng)初為了買房把積蓄都掏光了,而家里最值錢的古董是iPhone4S,上哪去湊19萬呢?
銀行連一聲不好意思都不說,“啪”一錘子就把房子拍賣了。一般說,拍賣價肯定比市場價還要低。市價50萬的房,銀行拍賣了40萬,劉明白不僅首付白交了、啥也沒撈著,還欠了銀行29萬(69-40)!
現(xiàn)在,朋友們知道房價暴跌為啥可怕了吧。已經(jīng)貸款買房的朋友,快去把合同找出來,看看是怎么約定抵押物價值不足的。有的合同會在正文里專門列出一條,更狡猾的銀行會在合同附件里作約定,反正,房奴是斗不過銀行。房奴們唯一能期盼的,就是房價不要跌。
但是,房價怎么可能永遠(yuǎn)不跌呢?區(qū)別只是跌得深、跌得淺而已。從去年年末到今年,香港房價走入下跌周期,雖然幅度還不大,但已經(jīng)引起部分購房人的恐慌。日本的例子更不必說,自上世紀(jì)90年代,日本房價暴跌之后一路走低,近幾年才緩慢抬頭。
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